직장인 연말정산 절세비법, 연금저축상품으로 66만원 돌려받기

 

 

직장인들에게 13월의 월급이라는 소리를 들어왔던 연말정산의 시기가 돌아왔다. 작년 이맘때쯤 연말정산으로 인한 소득공제 축소로 인해 한바탕 홍역을 치뤘다는 것을 생각한다면 아마도 많은 직장인들이 세금폭탄을 피하기 위해 많은 준비들을 했을 것으로 생각이 들지만 2015년도에 준비를 못한 연말정산 절세비법을 올해도 또 놓치는 우를 범하지 않았으면 하는 마음이다.

 

 

이미 지난 해 12월경에 연말을 앞두고 세액공제를 가장 최적으로 받을 수 있는 금융상품들에 대한 조명이 각 언론매체를 통해 많이 이루어졌다.

 

이제 다시 한 번 연금저축상품에 대한 간단한 설명과 안내를 통해 연금저축이라는 노후대비 기본설계와 연말정산에서 가장 유리한 혜택을 받을 수 있는 금융상품을 보면서 아직도 가입하지 않은 분이라면 미리 준비하는 것이 더 좋지 않을까 한다.

 

 

 

 

 

우선 현재 시중에서 취급하는 금융사별 연금저축의 특징을 알아보면 위 표와 같다. 안정적인 투자성향의 금융소비자들이 선택하면 좋은 상품으로 원금이 보장되고 예금자 보호까지 받을 수 있으며 특히, 연금저축보험을 통해 국세청 연말정산에서 세금폭탄을 피할 수 있다는 점이 최대 장점이라고 할 수 있다.

 

실제 이런 방식으로 총 되돌려받는 수익을 생각한다면 400만원까지 금융상품에 가입시 세후 연 11.3%에 가까운 금융수익을 매년 올릴 수 있다는 점이다. 요즘 정기예금 금리가 3%도 채 안 된다는 점을 생각한다면 놀라운 수익률을 경험하게 되는 것이다.

 

 

 

 

 

연간 400만원 납입시 66만원 돌려받는다

 

 

연금저축은 납입한 금액에서 최대 16.5%를 연간 400만원 한도내에서 세액공제 혜택을 제공하는 상품으로 연소득이 5500만원 이하의 직장인에게 가장 유리한 상품이다. 만약 본인의 소득이 5500만원을 초과하면 13.2%의 세액공제율이 적용되므로 대기업에 사원 대리급이나 중소기업체에 근무하는 직장인들에게 최적의 금융상품인 것이다.

 

 

연금저축 금융상품은 보험사의 연금저축보험과 증권사의 연금저축펀드 그리고 은행권의 연금저축신탁을 통해 가입하는데 각각의 상품마다 장단점이 있으므로 본인의 투자유형과 잘 맞는 곳으로 선택하는 것이 좋다.

 

은행 연금저축신탁 상품 : 원금보장과 예금자보호가 되지만 수익률은 낮음

증권 연금저축펀드 상품 : 투자상품이 다양하고 높은 수익률을 기대할 수 있으나 원금손실 위험이 있음.

보험 연금저축보험 상품 : 원금보장과 종신형으로 연금수령이 가능하다.

 

 

 

보험사의 연금저축보험 상품 장단점

 

 

보험사에서 판매하는 연금저축보험 상품에 대해 더 상세히 알아보자. 종신형 상품을 선택하면 사망시까지 연금을 받을 수 있어 노후생활의 리스크를 줄일 수 있으며 보험료가 월 3만~150만원 수준으로 복리로 계산되므로 장기가입자에게 상대적으로 유리하다.

 

단점은, 가입후 5년이상을 유지해야만 만 55세이후부터 원금이상의 연금을 받을 수 있다는 점인데 이는 보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용하는 구조이기 때문이고 만약 보험을 중도에 해지하게 되면 이전에 받은 세액공제의 납입원금에 대해 16.5% 수수료를 내야 하므로 신중하게 고려하는 것이 좋다.

 

 

 

 

만약 연금저축보험에 가입한 후 납입이 어려울 때는 미리 보험사와 협의하여 납입금을 줄이거나 납입유예로 일시정지를 신청하는 것이 해약하는 것보다 유리할 수 있고 자유납입 형태로 갈아 탈 수도 있다.

 

이와 반대로, 납입금액이 연 400만원이 되지 않는다면 추가납입을 통해 400만원까지 채우면 최적의 절세혜택을 받을 수 있다. 추가납입은 2배까지 가능하다고 하므로 각 금융사별로 미리 문의를 해서 알아보면 된다.

 

 

연말정산 금융상품은 꼼꼼히 비교하자

 

연금저축보험 가입을 고려한다면 장기간 납입하는 상품이므로 가입전에 보험사의 안정성과 상품수익률 그리고 해지환급금 등을 꼼꼼히 비교해서 가입하자.

 

보험상품을 비교할 수 있는 사이트는 온라인상으로 많이 있기 때문에 조금만 손품을 팔면 되고 '보험다모아' 사이트에서 연금보험저축 상품을 조회하면 보험회사에서 판매하는 상품에 대하여 상세한 정보를 한눈에 비교할 수 있다고 한다.

 

 

 

 

 

연금저축상품의 공시이율과 최저보증이율, 해지환급률 등의 정보와 함께 다양한 상품을 볼 수 있다는 점이 장점이지만 '40세 남녀' 만을 기준으로 보험료가 표시되므로 각 지표를 비교한 후 보험상품별로 접속해서 본인에게 맞는 보험료를 산출하자.

 

그외, 금융감독원이 운영하는 통합연금포털에서 '연금저축 통합공시'를 통해 상품을 비교할 수도 있는데 여기서는 회사와 상품별로 수익률과 수수료 등의 상세한 정보를 얻을 수 있다.

 

 

국세청 연말정산에서 세금폭탄이 아닌 13월의 월급을 노린다면 반드시 가입해야 하는 상품이 개인연금과 퇴직연금이라는 점을 생각하면서 아직도 미처 가입하지 못한 분이라면 지금이라도 최적의 금융상품을 조합하여 내년도 연말정산에서 혜택을 받을 수 있도록 하자.